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作者: Jeff (推荐: 一读者) 万维读者网 2006年03月29日 恋人们在计划结婚时会谈到许多问题：想要几个孩子、住在哪里、多久探望一次双方的亲属、性等等。 在走向结婚殿堂之际，情侣们常常认为爱情将会战胜存款和开支方面的所有分歧。但实际却不是这样。即使最和谐的夫妻也是如此，婚前不干涉各自财产的诺言常常演变为不满、口角甚至大吵大闹。 路易斯安那州的金融规划师劳伦•盖德考斯基(Lauren Gadkowski)说，这些是你不得不谈到的问题，因为你不会希望一结婚就出现这方面的矛盾吧。谈论金钱并不见得会出现争吵，而如果不谈论金钱，则可能因此出现问题。 在新一轮结婚高峰即将来临之际，本文列出了所有新婚夫妻应问问自己和对方的九个问题。不论你刚刚20岁，是首次结婚，还是已经50岁，准备第三次结婚，回答一下这些问题都会有助于你更好地了解你对金钱的看法，以及金钱在你们双方的关系中所扮演的角色。 1. 你的金融资产和债务情况如何？ 这是最基本的，也是最难讨论的问题。 金钱仍是一个禁忌，人们不愿告诉别人他们的存款、收入，以及在信用卡和汽车租赁方面的负债一类的数据。他们甚至不好意思问对方这些细节问题。 不过，这些都是应该知道的重要数据。存在银行中的钱代表了财务的安全性，是一种收入的来源和购买提高生活质量的物品的资源。而负债则是忐忑不安的来源和可能耗尽每月收入的一项开支。最终，它会让你和你的配偶无法追求你们想得到的东西。 掌握每个人带到婚姻关系中的资产和负债是讨论其它金钱问题的出发点。今后的生活会让这些数字难以永远隐瞒下去，尤其是负债。比如，当你和配偶首次决定贷款买车或买房时，负债情况就会出现在信用报告中。 加州金融规划师安•弗莱明(Ann Fleming)说，如果在婚后发现对方隐瞒了债务，那种惊愕真的是无法承受的。那是一种天塌下来的感觉。 2. 你的负债做何用途了？ 一旦你了解到你的恋人有多少负债，就应采取下一个步骤，了解负债的类型。3万美元的教育贷款和3万美元的信用卡负债有著天壤之别。 因此彼此问一下：你目前是否不断借债，认为将来会赚更多的钱，然后偿还借款？你憎恨借债，并拒绝申请信用卡吗？如果你和恋人的看法不同，无论是哪种做法都可能会给婚姻生活带来隔阂。 在约会的时候多加注意，就多少会看出点端倪。也许你所爱的人每次购物都是用信用卡，哪怕在周围的小店铺购买1美元的汽水。也许你的恋人正在驾驶著一辆超出其承受能力的汽车。 将这些观察作为讨论的切入点。问问你的恋人是否总能保持信用卡的收支相抵，如何准备在结婚时偿还完所有负债。问问你的恋人是借款买车，还是依靠租赁。（租赁常常可以让人开上用现金或贷款无法付得起的昂贵轿车。） 关键是你必须清楚结婚后可能面临的债务问题。如果婚姻关系结束，你们的共同负债就可能成为你的一部分义务，尽管这笔钱可能并不是你花的。 阿拉巴马州金融规划师斯科特•科尔(Scott D. Cole)提出了一种引出此类谈话的方式：给你的恋人一份你自己的信用报告复印件，并这样开场：“我对共同生活充满向往，我也认识到金钱是我们生活的一部分。我过去犯了一些错误，我有一些教育贷款，希望你能看看我的信用报告，这样就能了解我如何管理我的负债。”通过展现你自己的薄弱之处，你的恋人也许同样会开诚布公地说出他/她的财务状况。不过不要给人留下你在窥探别人隐私的印象。 通过信用报告，你会看到你的恋人有多少信用卡，每张卡的负债情况和每次还款及偿清所有负债的难易程度。消费者每年可以通过http://www.annualcreditreport.com"; target="_blank" > 3. 你的历史财产状况如何？ 这个问题可能令人不耐烦，但你在什么样的家庭中长大和你对金钱的记忆会影响婚后理财的行为。一些人是在宽松的家庭中长大，孩子们不必自己挣钱就可以随意地获得零花钱。还有人则来自于对金钱控制严格的家庭。一些人的行为方式同父母如出一辙；另一些人则恰恰相反。很少有人讨论这些行为的根源，不过它们却会深深影响你和恋人的理财方式。 曾有个例子，说的是一个吝啬鬼同一个败家子结婚了，不久后两人就冲突不断，吝啬鬼不断阻止败家子的大手大脚，而败家子则对吝啬鬼的锱铢必较深为不满。 不过，更糟的情况可能是每人都让另一方的坏习惯愈演愈烈。 旧金山的尼科尔•温内克(Nicole Wenneker)和马克•温内克(Mark Wenneker)夫妇18个月前结婚了，他们在热恋期间并未真正讨论过财务问题。31岁的尼科尔说：“我害怕谈论金钱。我想可以以后再讨论这些。我不想显得对他的钱感兴趣；这个问题太容易招惹是非了。” 她不知道未来的丈夫像她一样也是天生大手大脚的人。尼科尔说，当我们规划婚礼时，一切都非常清楚了。马克准备大办一场，比我预计的还要多。 过度支出的情况在婚后仍在延续。尼科尔说，我认识到我们无法节制。我感觉我应该扮演开源节流的角色，这带来了一些紧张。 她最终承担起了节约的责任。她说，角色的逆转对她触动很大。“我小时候并没有这种家庭背景，我从未想过我在婚后更负责理财。”尼科尔称，在她成长的家庭中是爸爸负责财务，而妈妈不管这些。因此，她对自己在未来家庭中扮演的角色也是这样预期的。 如果能早些认识到对方的金钱观，其中一些隔阂就能得到避免。嘉信理财(Charles Schwab Corp.)消费者教育部门首席策略师卡丽•波梅兰茨(Carrie Schwab Pomerantz)说，讨论这个问题的一个简单途径是询问一下“金钱对你而言意味著什么：是机会？安全？还是全家一起度假？要实现这些价值应如何使用金钱？” 通过对这些问题的回答，你会开始了解已经看到的金钱习惯。这有助于双方在各自希望用金钱实现的目标上达成妥协。 4. 我们需要婚前协议吗？ 这可能是最令人震惊的问题了。签订婚前协议的提议可能让对方勃然大怒，因为婚前协议常常暗示对婚姻关系没有信心或缺乏信任。 当然，如果一方希望从法律上将部分资产留给有特殊需要的亲属，或是上次婚姻留下的孩子，那就另当别论了。许多情况下，预计将放弃职业生涯的配偶会从签订婚前协议中受益；一旦离婚时，这有助于他/她从401(k)计划中得到退休补偿。 盖德考斯基说，如果你自己不能进入这个话题，就请你的规划师办这件事。她说：“我是客观的第三方。人们经常会给我打电话，告诉我他们希望同恋人讨论的问题，但需要我提出这个问题。如果能帮助别人谈及不愿涉及的话题，我愿意扮演这个不太好的角色。” 5. 你在财产方面的志向是什么？ 这是个有趣的话题。 这有关你本人和你们双方的希望及梦想：希望你们的孩子就读哪所大学；想购买的湖边别墅；期待已久的旅行；想翻新的老牌Corvette车，等等。攒下足够的钱，提前退休，开家酒馆或花店，或是为非营利组织做义工等等。 你可能永远不能实现所有的梦想，这没什么。这个谈话是为了帮助你们规划一下首先要实现的梦想，讨论一下你们最终将如何获得实现这些梦想的所需资金。这会显示出已有的共同点，以及需要努力的方向。 这也会帮助你们双方判断言辞是否同行动相一致。波梅兰茨说，比如，如果目标是为了给孩子的教育储蓄，那么购买超出你承受范围的大房子，或购买保时捷(Porsche)而不是本田(Honda)就不太妥当。 加州财务顾问兼咨询师丹尼斯•休斯(Denise Hughes)说，为了确保你们双方遵守共同制定的计划，不妨每年开一次财务会议，花些时间讨论一下你们的短期和长期目标。 6. 你的职业预期是什么？ 你预计你和配偶在婚姻期间都将全职工作，薪资水平也会不断攀升吗？你预计孩子出生后将会依靠一个人的收入生活吗？ 你们双方都需要了解对方的预期。否则某一天可能就会出现下述情况：“我认为我们两人都应该去工作”，而另一方却坚持“我以为你知道我要同孩子待在家中。” 波士顿的约翰•皮龙蒂(John Pironti)和艾米•索赞斯基(Amy Sozanski)在相恋两年后将在五月份走向结婚的殿堂，他们目前就面临著这些问题。 从事护士工作的索赞斯基说：“约翰从未想过我不想去工作。但我对结婚的想法是一旦有了孩子，我就不去工作了。因此我们已开始讨论我是否需要作兼职以补贴家用的问题，这种讨论都让我感觉很不自在。” 通过谈论彼此对这个问题的看法，以及进一步了解各持己见的原因后，他们二人得出的结论是，如果有了孩子，索赞斯基每月仅需工作几天就能满足家庭开支的需要。 今年32岁的皮龙蒂说：“我们希望能够找到共同语言，在这个过程中我们的确出现了矛盾，并非一切事物都是美好的，但我从中学到的是，我认为重要的事情不见得像我想象的那么重要。” 7. 你对各管一摊的想法是什么？ 在许多婚姻中，一方常常控制著家庭的财权。而另一方也乐于如此。 不过有时并非这么简单。休斯说，当双方都想管理财产，或都想把责任推给另一方时，就需要讨论一下每个人的强项了。你可能擅长投资，或至少愿意处理这方面的事情，那你就可以负责这些。你的伴侣可能擅长管理账单和银行账户，那就把这些交给他/她。 不过，即使当一方心甘情愿地放弃财权时，他/她仍必须充分了解支票账户、信用卡和投资及退休财产的情况，以免在出现危机时一无所知。与此同时，负责这部分责任的配偶必须让另一方了解最新情况，使心中的担忧不会变成怨恨。 阿拉巴马州的金融规划师科尔说，当双方都清楚钱的去向和用途时，家庭理财的效果最好。否则，紧张状况会与日俱增，直到有一天你会吃惊地看到情况已变得如此糟糕。 8. 需要一个还是三个支票簿？ 年轻夫妻常常感觉必须有一个共同的支票账户，这样才能证明他们已经成家了。岁数大些的新婚夫妇则已经习惯于管理自己的收入，常常希望保留各自的账户，保持自主性。 哪种做法都不见得是错的，但也同样不见得是对的。 在熟悉对方的理财习惯之前，很快就采用同一个账户对新婚夫妇而言不一定是最明智的做法。比如，如果一方每次都用信用卡购物，而另一人只用现金，那么家庭收入可能就不够每月的开支，尤其是两人都不注意花了多少钱的时候。 一开始最好使用三个账户：一个共同的账户负责食物、房屋和水电费等共同的开支；两个单独的账户可以各自把每月的零用钱放入其中，用于购买各自想要的东西。 当然，一直使用个人账户也不总是最明智的做法。首先，这些账户可能掩盖家庭的真实财务状况，因为这部分钱常被看作是“我的”而不是“我们的”。加州金融规划师弗莱明说，在各人都拥有自己独立账户的情况下，家庭很难存下钱购买重要的商品。家庭的价值之一在于你们是一个整体，为了对你们二人同样重要的事情而共同努力。 而且，如果一方在个人账户上只存款不支出，那么就可能导致财务上的紧张状况。大手大脚的一方可能看到吝啬鬼把所有钱都存了起来，他/她承担了所有支出，从而感到忌妒。 如果你们最终选择了拥有共同的账户，可以为每方设定一个月支出限额，无需征得对方同意就能支出。超出限额的支出必须经过讨论。对索赞斯基和皮龙蒂而言，这个数额是250美元。任何高于这个价格的商品必须在购买前达成一致。不过，如果你的伴侣总是违反约定，每个月都超支，那最好的办法可能还是拥有各自的独立账户。 同时，如果使用单独的账户，两个账户可能最终都应承担共同账户无法解决的家庭开支。 9. 你们对金钱有基本的认识吗？ 波梅兰茨说，理财就像游泳一样，是一门生活技巧。你们双方都需要了解如何游泳，因为生活本身就是风暴无处不在的大海。 从理财的角度而言，这意味著了解支票账户、信用卡和401(k)计划的基本知识。索赞斯基说，她的恋人对她不了解为何不能只按最低还款额偿还信用卡账户大惑不解。她说：“从来没有人告诉我这些。他对我不清楚这些感到失望，我不清楚为什么这在他看来会是个问题。”因此，他花钱让他的金融规划师盖德考斯基给索赞斯基上了一堂课。 索赞斯基说：“我对此感到好笑，不过我想这对他可能很重要，因此我就答应了他。当我离开时心里充满了感慨。我想我做得很对，而且盖德考斯基告诉约翰，我做得不错。这对我们都很有帮助。” （华尔街日报中文网络版Jeff D. Opdyke） (iwgh) |
